为进一步贯彻落实《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(*发〔201*〕**号)、《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔2014〕78号)和《关于印发〈**省扶贫小额信贷工作实施意见〉的通知》(*发改扶贫开发联字〔201*〕**号)的文件精神，结合我市实际，进一步完善金融服务机制，推进扶贫小额信贷工作，特制定《**市扶贫小额信贷工作实施方案》(以下简称《方案》)。
—、总体思路
在深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”以及 “农村青年信用示范户”创建活动的基础上，以建档立卡贫困户和产业扶贫为出发点，充分发挥金融机构作用，通过对贫困户进行信用评级、授信，各承贷金融机构采取自主调查、评审、放贷的方式，使贫困户得到免抵押、免担保的扶贫小额信用贷款，实现在普惠政策的基础上，努力构建特惠金融扶持的新机制。积极推动财政扶贫政策与金融良性互动，不断完善扶贫贴息贷款政策和机制，促进扶贫小额信贷覆盖建档立卡贫困户的比例和规模有较大增长，尽快实现脱贫致富。
二、工作目标
2016—2018年底，我市组织开展扶贫小额信贷工作，对授信的建档立卡贫困户提供5万元以下(含5万元)、期限3年以内的免抵押免担保的信用贷款。丰富扶贫小额信贷的产品和形式，改善贫困地区金融服务环境，不断提高贫困户贷款满足率，促进贫困户贷得到、用得好、还得上、能致富。
三、贷款对象
贷款对象是指有劳动能力、有贷款意愿、有就业创业潜质、有技能素质、有一定还款能力且遵纪守法的建档立卡贫困户。
四、组织机构
成立以分管扶贫工作副市长为组长，脱贫办主任、**农村商业*行行长为副组长，相关部门为成员单位的市级扶贫小额信贷工作领导小组，在其领导下，市脱贫办与**农村商业*行签订合作协议，协同推进扶贫小额信贷工作。
五、实施步骤
1.摸底调查。结合我市实际，市脱贫办与**农村商业*行共同开展扶贫小额信贷需求情况摸底调查工作。
2.评级授信。**农村商业*行会同脱贫办组织开展评级授信。评级授信操作流程为：贫困户信息釆集—信用等级(星级)评定—公布评级结果—发放《**省贫困户信用评定贷款证》—评级年检。市脱贫办组织牵头，**农村商业*行配合，各乡镇组织驻村工作队、村两委等负责同志，组建初评小组，对有贷款需求的建档立卡贫困户组织开展评级工作，并向贫困户宣传扶贫小额信贷政策。
2.1设立信用等级对应的星级标准。按五个信用等级标准设定五个星级分值，按“五星至一星”由高到低排序。
“五星”信用等级的标准是：(1)诚信度好，既往有按时还贷记录的，没有债务的;(2)有成熟的产业发展项目;(3)家庭拥有正常劳动能力人口2人以上;(4)家庭年人均纯收入达 2000元以上。
“四星”信用等级的标准是：(1)诚信度好，既往有按时还贷记录的;(2)有一定的基础产业发展项目;(3)家庭拥有正常劳动能力1人以上;(4)家庭年人均纯收入达2000元以上。“三星”信用等级的标准是：(1)诚信度好，没有债务的;(2)有技能的，有发展产业项目意愿的;(3)家庭拥有正常劳动能力1人以上;(4)家庭年人均纯收入达1500元以上。“二星”信用等级的标准是：(1)诚信度较好，无邻里纠纷 的;(2)有贷款意愿、有就业创业潜质的;(3)家庭拥有一定劳动能力1人以上;(4)家庭年人均纯收入达1000元以上。“一星”信用等级的标准是：(1)诚信较差，既往有拖欠贷款本息的;(2)家庭成员有赌博、吸毒、嫖娼、玩六合彩等不良习气的;(3)有被列入信用记录黑名单的;(4)既往在贫困村扶贫互助社有拖欠借款且长期占用、占有的;(5)认为有其他影响信贷资金安全的。
2.2规范信用等级评定。由市脱贫办牵头，**农村商业*行配合，发放《贫困农户评级授信表》，全面釆集贫困户信息，依据劳动能力、发展前景、年人均纯收入、诚信度等指标量化打分，由初评小组对贫困户信用等级评定进行初评，综合各项得分评定信用等级。
2.3确定授信额度。针对建档立卡贫困农户的实际情况，**农村商业*行按信用等级对应的星级标准确定授信额度。授信额度测算标准分别为：五星级授信额度上限为50000元;四星级授信额度上限为40000元;三星级授信额度上限为30000元;二星级授信额度上限为20000元;一星级不予授信。
3.组织实施。**农村商业*行依据市脱贫办提供的建档立卡贫困户名单和实际贷款需求情况，根据《贫困农户评级授信表》信息，及时组织开展扶贫小额信贷发放工作。要在我市各门户网站或主要媒体及时公布扶贫小额信贷的放款和回收等环节，实行阳光化操作，确保扶贫小额信贷的公开性、扶贫的精准性、效益的真实性。
3.1公示评级结果。采取以村为单位进行公示，评级结果主要包括评级操作流程、初评审定人员名单及责任分工、贫困户信用等级等。
3.2发放《**省贫困户信用评定贷款证》。按户管理，以每个建档立卡贫困户家庭为单位，每户发放一本《**省贫困户信用评定贷款证》。脱贫办依据建档立卡贫困户信息系统，负责甄别和核对办理贷款证人员信息。脱贫办、**农村商业*行在《**省贫困户信用评定贷款证》盖章确认后即生效。
六、办理贷款流程
(一)办理申请贷款程序。建档立卡贫困户可凭据《**省贫困户信用评定贷款证》、身份证(或户口薄)到当地农村商业*行办理贷款，或根据各村贷款户需求，农村商业*行统一到村部、服务网点集中地发放贷款，做到即到即办，随需随贷。
(二)规范贷款手续。**农村商业*行将借款人信息与市脱贫办提供的建档立卡贫困户名单进行核对，依据《**省贫困户信用评定贷款证》、身份证(或户口薄)受理申请，根据有关规定进行贷款调查、审查、审批，与借款人签订合同，做到合同、借据要素明确清晰、齐全，无更改痕迹。
(三)规范贷款支付方式。**农村商业*行依据贷款用途，可采取自主支付或受托支付等方式。
七、运行管理
(一)评级授信管理
1.评级授信、增信。结合我市实际，根据首次评定的贷款 使用期限、放贷和还款等情况，以一年为期限，按评级授信程序完善增信办法。对逾期贷款户纳入个人征信信用不良记录。
2.评级授信年检。以一年为期限，对贫困户信用等级、授信额度和《**省贫困户信用评定贷款证》实行动态年检管理。
(二)贷款管理
按照“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”的工作原则，将扶贫小额信贷发放情况规范录入*行信贷管理系统进行单独管理。
1.贷款利率、期限、计息。**农村商业*行按照“保本微利”的原则，对建档立卡贫困户的贷款利率执行同期贷款基准利率。对带动建档立卡贫困户的农民专业合作社、能人大户等农村新型经营主体的贷款方式，由**农村商业*行自主确定。一年以内的贷款实行利随本清;一年以上且三年以内的贷款实行按年结息。
2.贴息。贴息资金在财政扶贫专项资金中统筹安排。年贴息率原则上不得超过*行同期贷款基准利率(上一年贷款基准利率报价平均利率平均值)。由贫困户凭还息凭证、《**省贫困户信用评定贷款证》等有效证件，经乡镇初审后统一报市脱贫办申请贴息，由市脱贫办审核确认汇总后，转市财政拨付。
(三)风险补偿资金管理
1.建立风险补偿机制。建立风险补偿机制，制定风险补偿资金管理及使用办法，确定**农村商业*行承担的补偿比例。风险补偿资金可在财政专项扶贫资金中列支。按10倍放大倍数对扶贫小额信贷实施担保并在发生风险时用于补偿损失。经市人民政府同意审定后，也可指定一家担保单位作为责任主体，承担风险担保责任。
2.核损补偿程序。每年因死亡、丧失劳动能力和重大自然灾害等不可抗拒因素造成的贷款损失，由**农村商业*行向市脱贫小额信贷工作领导小组申报风险补偿资金补偿亏空，经扶贫小额信贷工作领导小组审议同意后，予以补偿。对**农村商业*行违规发放的贷款，不予补偿。
3.申请风险补偿金的要件。借款合同、借款借据及相关凭证、《催款通知书》及初评小组代表签署的审核证明。上述材料须提交复印件，并加盖**农村商业*行公章。
4.开展风险评价。脱贫办会同人民*行不定期召开监管会议，不断完善、调整金融扶贫措施，将风险评价情况作为扶贫小额信贷考核的重要内容来抓。**农村商业*行定期进行扶贫小额信贷风险评价工作，如实地反映扶贫小额信贷风险状况、社会效益及其相关影响，并将风险评估工作报告上报人民*行，由人民*行各分支机构逐级汇总上报。
(四)信息管理
1.统计上报工作由市脱贫办与**农村商业*行、市人民*行共同负责。脱贫办负责贷款户信息的采集、汇总。**农村商业*行负责各项金融数据采集、汇总，并报当地人民*行及扶贫部门。**农村商业*行与市脱贫办建立信息共享机制，积极协调配合，及时向上级扶贫部门、人民*行反映扶贫小额信贷使用和管理方面的情况，对数据的真实性负总责。
2.市脱贫办按照《**省扶贫办关于转发〈国务院扶贫办行政人事司关于建立扶贫小额信贷工作统计通报考核制度的通知〉的通知》(*扶办〔201*〕*号)文件要求，加强与人民*行等各部门沟通协作，通过建档立卡系统于每 月10日前上报数据，于每季度首月10日前上报季度分析报告。
八、组织保障
(一)加强组织领导。按照中央扶贫开发工作会议精神和部署，充分发挥政府统筹协调作用，进一步加强组织领导，建立健全**省、通化市、**市三级协同推进机制，各相关部门要结合各自职责，协同推扶贫小额信贷工作，确保在精准施策上出实招、在精准推进上下实功、在精准落地上见实效，切实发挥金融扶贫作用，加快贫困户脱贫致富步伐。
(二)要明确责任。进一步明确责任分工，做到分工明确、责任清晰。**市人民政府是扶贫小额信贷工作的责任主体，并负总责。市脱贫办负责制定扶贫小额信贷工作方案;加强扶贫小额信贷工作组织协调、培训宣传工作，协助**农村商业*行做好贷前调查和贷款到期清收等工作。财政部门根据脱贫部门提出的资金需求计划，统筹安排贴息资金、风险补偿资金，并及时拨付。**农村商业*行负责编制扶贫小额信贷工作规划、年度计划;做好统计监测、上报工作，加强对扶贫小额信贷资金的监督、检査、审核工作。
(三)加强组织宣传。要把开展扶贫小额信贷工作作为实现精准扶贫、精准脱贫的关键举措，加大宣传推广力度，让贫困家庭家喻户晓，人人皆知，为贫困人口实现脱贫发挥重要作用。
(四)建立监督检查机制。脱贫、财政、人民*行等部门要按照国家和省有关文件精神，建立不定期开展扶贫小额信贷执行情况的监督检查机制，及时发现和整改出现的问题。对虚报、冒领、套取、挪用扶贫贴息资金的单位和个人，要追究责任，坚决查处，确保扶贫小额信贷工作规范运行。
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